关注：深圳个别商业银行提前还款仍要收取违约金

“我们看到有媒体报道说，深圳银行提前还贷不收违约金，为什么我在招商银行的车贷提前还却收了违约金？”近日，一位王先生向本报记者反映。据他介绍，他在招商银行某支行办理的汽车按揭因为提前还贷，银行方面向他收取了违约金，金额为提前还款本金部分的一个月利息。

记者随后就提前还贷（主要是车贷、房贷）是否要收违约金、提前还贷需提前多久申请等问题采访了包括招行在内的深圳17家商业银行。根据各家银行的介绍，目前在提前还贷收不收违约金问题上有较大的操作弹性，招行并不是目前惟一收取违约金的银行。合同规定可收补偿金。

王先生向记者出示了招行的现金缴款单，《缴款单》写明，该笔“营业外收入”性质为“汽车提前还贷违约金”，违约金的收取日为5月28日，收取金额为172.2元。

记者向招商银行深圳管理部有关人士求证时获知，目前，房贷提前还款不收违约金，车贷提前还款，则根据银行和客户签定的合同，要收取一定的违约金，不过，在实际操作过程中，银行收违约金也不是“一刀切”，如果客户提出申请，经审批同意后可以豁免。该人士还强调，招行在为客户服务方面一直竭尽所能，此外招行在深圳个贷业务方面，车贷所占比例极少，在业务总量中占比不到2%，房贷则多达98%，真正收取违约金的个案并不多。

记者向王先生索要贷款合同发现，在合同条款中确实写明了，“甲方（招商银行）对乙方（王先生）提前还款前已计收的贷款利息不再调整，甲方据此收取补偿金，补偿金为提前还款本金部分的一个月利息。”但王先生表示，招行某支行工作人员并没有明示可以申请违约金豁免。提前还贷须提前申请

记者在采访中了解到，尽管深圳还没有银行在房贷上收取提前还款违约金，但大多银行都在合同中规定了，如果提前还贷，需要提前大约一个月时间申请。

银行方面也同时表示，在实际的操作中，银行充分考虑到了客户的方便与否，并没有严格执行这一条款。“为了争取市场、方便客户，有时客户只提前了几天申请，我们也给办了。”广东发展银行个人金融部总经理王琳女士告诉记者。

少数银行则坚持，提前还贷必须提前申请，一般来说，车贷提前七天，房贷则必须提前一个月。对此，有业内人士认为，这等于是变相收取违约金，因为即使今天手头有钱，真正提前还款也要等一个月后，个人还是必须多交一个月的利息。收违约金将有法可依

“提前还贷应在借款合同中约定，并按合同约定执行。事先未约定的，应征得贷款人同意”，今年4月初，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会携手修订《贷款通则（征求意见稿）》，并向社会公开并广泛征求意见，尽管修订还没有结束，但在这份意见稿中，对目前个贷提前还贷问题作了这样的规定。

银行业内人士称，现行《贷款通则》没有对此做出明确说明，而征求意见稿对提前还贷有了一个说法，即双方可在合同中约定，这为银行对提前还贷收取相应违约金提供了政策依据。不应盲目提前还贷

大部分贷款人觉得贷款利息较难承受，尤其是按揭年限比较长的房贷，一旦有钱，就会选择提前还贷。

对此，业内人士提醒说，提前还贷不应过于盲目，应考虑到个人的支付能力。如果擅长理财或投资，手中资金的回报比贷款利率高，就不必急于提前还贷；如果没有很好的投资途径，即使银行收违约金，提前还贷也是比较划算的。

另外据了解，提前还贷款后，贷款人可向保险公司要求退还剩余年限的贷款保险费用。

去年3月，深圳所有财产保险公司统一实行新的《个人贷款抵押房屋保险条款》。新保险在费率标准上，从1到30年制定出不同标准，如按揭30年就按30年期的费率交费，20年就按20年标准交费。为方便消费者提前还贷时退保方便，新保险条款还列出保险计算公式，除可计算整年保费，还能计算短期保费，这样可避免因保费计算问题发生纠纷。

计算公式为：退保费=已交保费在提前归还时的现值-提前归还前占用保费在提前归还时的现值-5%的手续费。在办退保手续时，可携带保险单正本和提前还清贷款的证明，到保险公司按月退还提前还贷时间的保费。

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