加息并非洪水猛兽 提前还贷！？不必“急吼吼”

据沪上某商业银行统计，今年五月份，该行住房贷款提前还款人数明显增加。究其原因，主要是传闻存贷款利率有上调可能，不少有住房贷款的市民纷纷筹措手中余钱前往银行办理提前还款手续。

表面上看，贷款利率的上调，意味着借款人将付出更多的利息，同时也会增加日后的还款压力。因此，在调高利息前打个“提前量”，还掉部分甚至全部贷款，对借款人来说应该是不错的选择。但交通银行上海分行的理财专家却认为：如果仅仅因为担心利率上升而提前还款未必是上策，借款人在考量提前还款时，有必要对自身的资金需求、投资渠道以及提前还款成本等进行多方权衡，通盘考虑后再作决定。

“提前”不必“急吼吼”。个贷利率的提高，并非意味着借款人从下个月开始就得增加还款金额。市民如果仔细阅读与银行签订的个人借款合同的话，就会看到这样的条款——“贷款利率采用一年一定的方法。借款人当年执行本合同所确定的贷款利率。以后各个年度，各大银行根据中国人民银行有关规定，确定下一年度个人住房贷款利率，该利率从下一年度的1月1日起执行”。换言之，如果今年提高贷款利率，新申请住房按揭贷款的客户，适用新的贷款利率，但对于升息前已办妥住房贷款的客户，今年的贷款利率则不予调整，借款人仍可以享受该优惠贷款利率至少到年底。因此，如果市民确实有提前还贷的需求，完全可以选择在年底时办理还款手续。

新增还款压力可能不会很大。从历年的个人贷款利率看，目前的银行贷款利率相对较低。即使利率小幅上升，每月还款压力的增加也应该是有限的。举个例子，一笔50万元，20年期的贷款，采用等额本息还款法，按现在5.04％的贷款利率计算，贷款人每月需归还贷款本息是3311 元；如果按利率上升0.5％（即5.54％）计算，每月则需归还贷款本息3451 元。每月仅多偿还贷款140元，应该不会对生活产生太大的影响。为此，市民完全可以按照自己正常的生活节奏安排还款资金，不必过多担心。

提前还贷将支付违约金，增加成本支出。银行对于接受市民提前还款是有一定门槛的，市民并非可以随心所欲提前还款。许多银行都有规定，还款在一年以上的客户才能进行提前还款，有些银行甚至要求对借款人办理提前还款收取违约金。因此，在办理提前还款前，市民应到办理贷款的银行进行咨询，或者查阅与银行签定的个人借款合同上关于提前还款的相关规定，在权衡提前还款的成本后，再决定是否办理提前还贷。

提前还贷后再借有难度。贷款一旦经过提前还款，提前还款的金额一般是不可以重复借贷使用的。也就是说，市民提前还给银行的钱，银行是不会再随便出借的。如果借款人再需要贷款，必须通过办理新贷款的流程进行重新申请，银行将根据申请人的相关个人情况、收入情况重新审定，以决定是否发放贷款。这样一来，贷款周期、成本和费用都将相应地增加。因此，如果市民在短期内（一般一年内）仍有贷款资金需求的话，则建议不要盲目进行提前还款，否则有可能得不偿失。

交行理财师提醒市民，个贷的提前还款因人而异。如果市民手头有闲散资金，又没有什么太好的投资方向，完全可以选择提前还款来降低贷款的融资成本。如果手头有更好的投资方向，且能获得比较满意的资金回报率，则不妨留着贷款慢慢还。

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如果借款人确实需办理提前还款手续，可以先向银行咨询，商定提前还款的金额，并约定好提前还款的时间。借款人应将用于提前还款的钱存入平时扣款的银行卡中，再前往以前曾办理过住房按揭贷款的银行办理提前还款手续。银行一般将在当天自动从银行卡中划出提前还款的资金。如果是办理全部提前还款，借款人还应记得向银行索要房地产其他权利证明和保险单，并自行去办理撤销房产抵押和退保等手续。这样，所购的房屋贷款已经还清，房屋可以上市交易。

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