解读房贷新政：朝地产捅刀子“流血”的是老百姓

央行3月17日起调整了商业银行自营性个人住房贷款政策。这一房贷新政策一经颁布，立即引起百姓的不安。记者和同事们对这一新政策探讨后得出的结论是，从善意的角度理解，这个政策，本意也许是要扎破房地产泡沫，但朝泡沫捅过去的刀子，最后不可避免地要扎伤老百姓。

这一新政，人们最关注的有两点：一是对房地产价格上涨过快城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20%提高到30%；另一条则是个人住房贷款的利率由5.31%提高到了5.51%，提高了0.2%。

在过去这些年里，在地产商的操纵和某些地方政府有意无意的配合演出下，房价越涨越高，大多数老百姓辛辛苦苦地攒点钱，根本不够买房子。在以前的房贷政策下，人们多少还能看到一点圆住房梦的希望。但新政策出台后，初步可以肯定的是，由于首付比例的提高，没住上房子的老百姓离住房梦的实现又远了一大步；由于利率的提高，贷款买了房子的老百姓，日子将过得比现在更苦。网上骂声一片，也就毫不奇怪了。

按照央行的解释，这么做是为了“促进房地产业健康、持续发展”，另一条理由是“有利于商业银行加强风险管理”。其实，这一新政策对房地产业泡沫的抑止难有什么实质作用。在土地供应有限的情况下，开发商只要“适当地”提点价，他们的损失就可以夺回来。于是，楼照盖，价照高，泡沫照存在。朝地产泡沫捅过去的刀子，对泡沫没起到作用，倒是百姓因此要流不少血出来。

前几年，有关部门把土地集管理起来，希望通过这种方式，平抑房地产价格，谁知道事态朝着人们所不愿意看到的方向飞速地发展了过去：开发商们理直气壮地告诉人们，土地资源有限，本着经济的基本原理，现在供需不平衡了，房价不涨都说不过去了。于是，土地集中管理的政策，不但未起到挤破地产泡沫的作用，反而成了配合开发商大赚黑心钱的工具。政府不恰当的作为，使自己尴尬地处在了配合开发商完美演出的境地。老百姓则不得不承担这一失败政策造成的更高房价的恶果。记者怀疑，这次央行的房贷新政策，会不会像土地集中管理一样，成为一次配合开发商完美演出继续赚取黑心钱的利器？

也不能指责央行的这一新政策毫无意义。至少在规避银行风险，提高银行收益方面，这一政策确实可以起到非常积极的作用。

众所周知，咱们的商业银行，呆坏帐产生的速度和“效率”之高，令人咋舌。在1999年剥离1.4万亿元不良资产之后，根据中国银监会的统计数据，截至2004年第一季度末，国有商业银行又出现了18,898亿元的不良贷款余额。

银行要降低风险，要减少不良资产，就必须想辙。节流？总不能朝自己中高层管理人员的高薪开刀吧？于是，开源成了更好的选择。一位网友批评：他们说是想降低银行贷款的风险，事实上却把风险转嫁到老百姓头上来了，为什么不从他们工作的方式和制度掌握方面去考虑呢？如果他们每一笔贷款都能很好地把关审核，风险自然就会降低了很多。记者当然不能满怀恶意地揣测，这次新政策的发布，是为了从老百姓口袋里掏钱，填补银行的窟窿。但起码这一政策起到的客观效果就是这样的。

记者个人认为，个人购买第二套商品房或买豪宅之时，才应该提高贷款利率，而且可以大幅提高，这样也许可以遏制由于炒作带来的房价过快增长。

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