银行房贷争夺上演“隐身战” 房屋理财服务占头功

“央行升息后，我的利息支出反而减少了”，许先生高兴地对记者说。他告诉记者，这主要得益于某银行推出的“房屋理财账户”产品。

据了解，该银行推出的“房屋理财账户”主要针对房屋按揭客户。具体操作方式是，客户在同一家支行的存款可以冲抵按揭贷款的计息基数。如果一个客户的贷款金额为70万元，同时在该银行有20万元活期存款，那么在计算利息时就以50万元为基数。这样，客户将少付不少贷款利息，同时还能获得活期存款利息，一来一去，实际贷款利率显然比法定利率要低得多。

“利息是以天为单位计算的”，该银行相关人士表示，“客户今天的存款余额是20万元，则按照50万元贷款计算利息，如果明天客户取走5万元，剩余15万存款，就要按照55万元计算贷款利息。”这位人士强调，这在技术上没有任何问题，都将交给电脑程序自动执行。

这位人士介绍，以后银行还可能在现有功能的基础上，增加“额度透支”功能，即在设定的额度内，客户短期使用该账户存款将不影响优惠利息的计算。以上述案例为例，如果客户获得5万元的透支额度，则他今天支取5万元，明天马上存回，就仍然按照50万元计算贷款利息。

银行人士指出，此举等于银行给客户一定额度的让利，旨在以隐晦的价格战方式吸引客户。这也显示出银行间的房贷竞争日益激烈。当然，银行的收获也很明显，一方面可以扩大房贷规模，另一方面可以有效地增加存款。“用一个产品同时促进了存款和贷款的增长，这一招的确使得巧妙”，多位资深银行人士如此评价。

某股份制银行高管表示：“其实，银行变相调低房贷利率的情况一直都有，只不过上述银行的做法更为巧妙罢了。”这位人士称，对于银行来说，房贷始终是一块肥肉，是各家银行争相抢夺的目标。此前，一些银行曾采取赠送律师费、保险费等方式吸引客户，或者给予楼盘的销售人员一定的奖励，鼓励他们将客户带到自己的银行做按揭贷款。

此外，银行更愿意采取向开发商提供开发贷款，进而垄断该楼盘按揭业务的方式夺取房贷市场。“这种方式更为彻底，银行的成本投入也会较低”，上述人士说，“但要注意控制开发贷款的风险，弄不好容易掉进假按揭的泥潭。”

资深银行人士指出，鉴于房贷具有风险较小、收益稳定的优势，银行一般都愿意大力拓展该业务。在央行宣布提高房贷利率之后，多数银行均明确表示，将按照央行限定的最低标准执行。

更早以前，高院出台新的房贷司法解释时，多家银行负责零售信贷的人员向记者表示，银行方面对此采取外紧内松的策略，对外宣称收紧第一套房的信贷，对内则继续制定优惠措施推动住房按揭业务的发展。他们期望造成一种舆论环境，让其他银行收紧房贷，自己则趁机扩大规模。这种思维在中小股份制银行中尤为普遍。

记者在不少楼盘的销售中心看到，银行的按揭贷款宣传条幅都被摆在了显著位置，一些银行甚至直接将受理柜台摆在了售楼处。

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