房贷市场贷款模式屡有创新 助购房控制投资风险

今年，房贷市场贷款模式屡有创新，光大银行、建设银行相继推出固定利率房贷，农行上海分行又紧随其后对外宣布，正式推出个人住房接力贷款新业务，子女买房，父母也可成为共同借款人。业内人士认为，目前多种房袋模式的出现，为买房者提供了更为宽广的选择空间，使购房者从单纯的风险被动接受型转为风险主动控制型。

记者从中国农业银行客服部了解到，日前，农行在上海、北京、天津等8个分行试推个人住房接力贷款新业务。据介绍，在现行的贷款规定下，刚参加工作不久的年轻人，独自贷款买房难免捉襟见肘，而拥有一定积蓄的父母却因为年龄关系，贷款年限受限制。这种银行个人房贷领域的矛盾，有望通过接力贷款的模式得到改善。

所谓接力贷款，就是子女作为所购房屋的所有权人，非所有权人的父母也可以作为共同借款人向银行贷款，借款人的贷款期限和可贷金额都可以放宽。据农行有关业务专家介绍，接力房贷主要适用于两类情况：作为父母的借款人年龄偏大，按现行规定（借款人年龄＋贷款年限≤65）可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限；另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，希望通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。

农行方面表示，申请个人住房接力贷款须同时具备以下条件：共同借款人均具有完全民事行为能力；作为共同借款人的父母和子女均具有稳定的职业和收入，共同借款人收入之和具有偿还贷款本息的能力；作为父母的借款人中，年龄较大的一方不超过60岁；个人住房接力贷款的期限可在子女年龄的基础上按照相关规定确定。

而此前，光大银行、建设银行也先后推出固定利率房贷方案。记者从光大银行资金部了解到，该行已制定5年期以下(含)和5年—10年两档期限的房贷固定利率，利率分别为5.94%和6.18%。光大固定利率房贷申请对象只限于贷款期限在10年以下(含)的一手房贷。

建设银行则推出三档固定房贷利率。建行相关人士对外表示，建行深圳分行推出的个人住房贷款固定利率产品，包括3年期、5年期和10年期三个期限档次。其中，3年期的固定利率房贷年利率为5.64%—6%，5年期为5.76％—6.12％，10年期为6.12％—6.48％。建行有关人士介绍，银行将对无不良欠款记录的客户实行固定利率的下限水平。

就此，业内人士对记者表示，在银行存款增速持续大于贷款增速的背景下，各家银行资金成本与日俱增。个人房贷这项优质业务，自然受到各家银行的重视。在目前的情况下，银行不得不加快产品创新，以更灵活和优惠的房贷产品争夺客户。

事实上，从去年下半年开始，部分银行相继推出循环授信房贷；曾一度被视为“霸王条款”的强制房贷险政策出现松动，投保决定权还给了借款人。而更明显的信号是，今年1月1日，房贷利率调整，各家银行清一色地宣布，对优质存量客户，实行9折下限利率。

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