又给房奴一板砖 不在扣款日前存款被打入黑名单

央行累计6次加息，下个月初，不少房贷者将一次性消化6次利率上调带来的压力。最近，一些提前还贷款者发现因“还款习惯”等问题导致卡上存款不够还款划拨而留下不良记录，误上了信用黑名单。银行提醒房贷人士，加息后，注意及时增加自己的还贷额，以免因卡上存款不够还款划拨而留下不良记录。

每月都去还款年底却进了“黑名单”

昨天，杭州市民钱先生在某银行个人业务中心办理第二套房贷时发现，他每月打钱进专用于扣房贷款的借记卡，可信用记录却被归入不良类客户，这让他百思不得其解。

“这位客户存在一个还贷的‘误区’，以为只要当月存入资金就等于准时归还贷款，其实准时还款是指要在银行规定的扣款日前存入，在他五年的按揭还贷过程中，逾期3次，被列入关注类客户，进入信用黑名单。”负责给钱先生办理房贷的理财师如此解释。

“这个现象的确存在，由于客户粗心造成的信用不良是很吃亏的。”昨天，农行浙江省分行营业部个人业务科余东升说，在还贷过程中，一次性支付数倍的月还款额或约定增加月还款额是被银行允许的。但一次多还然后再数月不还是不被允许的。因为多还部分等于提前归还了部分借款本金，可以冲减还贷期数，但不能代替以后月份的还款。还有当月忘记还款，下月即使双倍返还，也会被银行计算机系统视为失信行为。

明年还款额月增20%谨防进入“黑五类”

“每位贷款者的还款记录都会在电脑中存档，只要超过银行还款期不还，系统就会自动视为逾期还款记录，一旦有逾期还贷的行为，就会被归入不良客户群，第二次贷款时会引起银行的注意。”交行杭州浣纱支行沃德财富中心理财师应骁说，在各家银行中均有这个自动归类系统。

据有关银行提供的资料看，根据银监会贷款风险分类指引，个人贷款根据风险程度被划分成正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。“如果达到损失级别，客户就很难再贷到款。”据相关工作人员介绍，这个征信系统是全国联网的，很容易查到客户往期的还款情况。据介绍，在二次房贷中，有大约10%左右的人由于第一次贷款时有“不良信贷记录”而被银行拒贷。

如果不清楚再次加息后，自己每月应还款额度和每月应还款日，该怎么办？

“最好去开户行查询下，因每家银行的应还款时间不一样。”应骁说，目前，交行会根据贷款组合，让客户自由选择，在合同约定日或每月21日前还款。但因每位客户贷款组合不一样，如纯公积金贷款或公积金+商业贷款，甚至是纯商业贷款，同时，每家银行的规定也不一样，所以，无法统一一个具体时间。

“所以，明年1月1日起将执行房贷新利率，客户如果不知道新的还贷额的话，保证及时准确偿还房贷最好的办法是在头一个月的还贷账户中增加20%的月还款额，以防因还款划拨不够留有不良记录。”工行浙江省分行营业部个人金融业务部总经理孙燕铭建议，贷款者一次存足一定数额，在一段时期内由银行自动划扣。这样就可以保证有效还贷，不仅信用清白，而且节省精力和时间。

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