租金换养房差价 以房养老几种途径

以房养老，应该不算是个新话题了。虽然中国目前的国情并不支持传统的以房养老，但在实际生活中，我们还可以通过其他渠道来实现以房养老的美好愿望，使自己的晚年生活得到保障。

住在美国德州的61岁老太戴茜，前不久申请了一项“住房反向抵押贷款”（俗称倒按揭），通过把自己的住房抵押给银行，从而每月多了几千美元收入。这样她就可以潇洒地到各地去旅游。而银行则要一直等到她去世后，才会收回这套住房……这就是风靡美国的“以房养老”模式。

“60岁前人养房，60岁后房养人”——以房养老，应该不算是个新话题了，经常在各种媒体上看到“以房养老离我们还远吗”之类的消息。不过目前看来，在西方国家非常流行的“倒按揭式”住房养老法在中国暂时还难成气候。

“倒按揭”想说爱你不容易

中国有一句老话叫“养儿防老”。虽然这句老话早已过时，但有一个沿袭了几千年的传宗接代的传统却没有过时，今天的中国人还是和我们几千年前的祖先一样，重视家庭的和睦以及家族血脉的延续。父母都希望自己的财富能够传递给子女，尤其是作为家庭象征的房产，更是习惯性地将之留给子女。同时子女一般也会遵守传统孝道，尽自己所能赡养年迈的父母。

如果老人不顾亲情，独自办理以房养老，将房子卖给银行的话，会给外人造成子女不孝的感觉，也无端地让子女承受不必要的舆论压力，作为子女来说，内心也会埋怨父母做得不妥，特别是对自身经济条件一般的子女来说，这么做也很有可能会打击他们关爱父母的积极性。可以说，不到万不得已的情况下，没有谁愿意放弃亲情和关爱来换取现金。因此将来在中国能接受“倒按揭”的只是极少部分家庭，只有当一些老人认为子女不孝，即使自己死后将这笔财产交给子女也得不到子女的照顾，或者是丁克家庭，膝下并无子女的情况下，才会考虑走这步棋。

 除了情感上难以为中国人接受外，以房养老在中国还存在制度上的硬伤。在西方国家，以房养老之所以流行，一个很重要的原因是他们的遗产税比较高，如果老年人想死后把房产留给子女，国家将征收一笔相当可观的遗产税，最高甚至可达70%。在中国目前并没有开征遗产税，在短时间内，也不太可能开征遗产税。因此从理财的角度看，“倒按揭”养老达不到避税的目的。

从银行的角度看，虽然住房反向抵押贷款有比较丰厚的收益，但风险也非常大。比如贷款期限比较长，房产的长期估值难以确定，老人预期寿命，利率不稳定，房屋损耗和维修成本等等，加上国家也没有明确的扶植政策和相关的法律法规保障，因此实施起来难度较大。

然而房产毕竟是具备保值功能的大额资产。如果我们换一种思路就会发现，以房养老，并不一定非得扯上银行不可。在实际生活中，还有三种办法不但能够保留房产，避免家庭矛盾，还能产生持续的现金流，从而帮助自己安度晚年。

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