专家支招：下跌的楼市 如何巧妙将2房变成4房

随着深圳楼市价格调整，房贷利率也开始下降，一些市民希望能择良机入市，实现两房变四房的梦想。此次本报挑选了两个希望购买四房的典型案例，请招行理财专家为其量身定做理财方案。

案例1

刘先生：我今年35岁，在华强北做电子生意。经过多年积累目前年收入能达到50万元。老婆在家当全职主妇，照顾4岁的儿子。目前每月家庭生活支出1.2万元，其中房贷支出6000元，还要还贷15年。家里有活期存款40万元，此外还投资股票20万元，已缩水60%，投资股票基金10万元，已缩水50%.除了我有社保，家里没有购买任何保险。

◎理财目标

1.目前所住的房屋只有80平米，市值120万元，希望能在最近两年在科技园购买一套150平米住房，请问何时买房比较合适？

2.想为家人补充保险。请问应该如何理财？

◎案例分析

刘先生目前家庭年收入为50万元，扣除约14.4万元的家庭年支出，每年约有35.6万元的收入盈余。目前家庭存款、股票及偏股型基金等金融资产合计约为53万元，但资产配置不是很合理，需做相应调整。另刘先生本人及家庭成员的保险保障非常不够，需要增加保险配置。

◎理财建议

1.深圳房地产市场自去年下半年至今有较大跌幅，目前科技园附近的一、二手楼均价大概在20000元/平米，刘先生欲购置150平米的住房是为自住需求，价格高低跟该房产的实际位置和各项配套设施及生活便利程度相关，就目前的房地产市场而言，政策面及市场面的方向尚未明确，需要密切关注国家针对房地产行业的宏观调控政策，如信贷政策导向、降息预期、营业税等问题。按照目前的购房贷款政策，假设房价为16000元/平米，则至少需支付72万作为首期款，可使用家庭的金融资产做首付，出租原80平米的旧房，或出售原来的小房，剩余资产需另行配置。

2.刘先生是家庭唯一的经济来源，仅有社保是完全不够的，至少需再购买意外险和重大疾病险等。一般可以根据投资和保障时间的长短选择万能或分红险，该类保险可以再附加意外或重疾险，免去专门购买该类保险的费用，性价比较高，同时还可以部分解决养老保险的问题。

3.如果刘先生暂时不买房，合计53万元的家庭金融资产需做一定调整。其中，已经缩水的股票及偏股型基金等高风险投资比重约占家庭金融资产的24.5%，该比例可继续维持，但具体持有的产品是否需要调整可再进一步与相关专业人士沟通；另40万元的活期存款中的10-15万元可用于购买商业保险，剩余的25-30万元可配置部分债券型基金和银行稳健类理财产品，流动性和安全性相结合；此外每年持续的收入盈余可对1-2只偏股型基金进行基金定投，规避择时风险，分散投资，分享市场的长期收益。

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