[摘要] 房价连年上涨，买不起；但眼下房价跌了，刚需族却贷不到款了；或者贷款利率上涨，从房价中省下的钱却让银行拿走了。
据悉，房价连年上涨，买不起；但眼下房价跌了，刚需族却贷不到款了；或者贷款利率上涨，从房价中省下的钱却让银行拿走了。刚需购房者对此颇感“受伤”。他们期待的是：三令五申的支持首套住房的差别化信贷政策，何时能得到真正落实？
市场遇冷，银行说不
今年准备购房结婚的上海白领刘利近期看二手房，并相中了一两处。现在市场遇冷，房东报价出现了难得的松动，中环线一套近300万元的二手房，房东愿意让利10万元。
刘利凑够了首付，有意购买。但中介却告诉他，现在银行审贷周期很长，贷款还不一定批得下来。一些二手房中介业务员说，银行都说没有额度了，过去半个月就能申请到个贷，现在要变成两个月；原来一个半月能完成一套住房的全部交易过程，现在则需要两三个月。
一位国有银行的贷款审批工作人员表示，从去年下半年开始，银行对于贷款人资质的审批开始日趋严格。他介绍说：“根据规定，贷款人除了提供购房协议之外，必须提供工资收入证明和中长期连续稳定收入的证明，也就是所谓的银行流水单。”
“过去几年，为了提高业务量，收入证明和银行流水单审核很宽松，一般只要有稳定收入的，即便不是高也都能通过，但现在审核卡得很严。”例如，根据一些银行的规定，申请住房贷款的个人，月工资收入要达到贷款额的两倍，同时还要提供至少连续半年稳定达到上述收入的银行流水单。前者由申请者所在的单位提供，后者则需申请者提供。
他介绍：“现在房价高涨，每月偿还房贷动辄上万元。按这个规定，工资收入要达到两万元才够。所以，央行虽然提出‘及时审批和发放符合条件的个人住房贷款’，但银行还可以在‘符合条件’这四个字上做文章，规避贷款风险是底线，部门也没法说什么。”
房价下降，贷款上涨
北京购房者赵先生近期在大兴区订购了一套90多平方米的住房，总价220万元，首付3成需66万元，但贷款利率从去年的9折涨回基准利率。他申请了20年等额本息还款，还款总额超过277万元。
“去年我也看了这个楼盘，当时还能申请到9折贷款。现在呢，房价降了两三万元，贷款却多了十几万元，购房成本不仅没降，反而增加了。”赵先生说，一合计，省下的钱却被银行拿走了。
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银行的嫌贫爱富，缘由何在？
一位股份制银行的贷款部门负责人向记者介绍，个人住房贷款是银行贷款业务的一个品种。根据央行的规定和前几年的政策扶持，前几年银行首套住房的贷款利率可以下调10％～15％，多甚至下调30％；
但从去年年底以来，由于互联网理财产品的大规模出现以及银行业对房地产风险等级评估的提升，个人住房贷款从原来的“香饽饽”变成“鸡肋”：资金沉淀年限长，较开发贷等低了不少，对执行绩效考核的各个分行而言，房贷放得越多，完成绩效考核的难度就越大，直接影响银行的绩效和工作人员的年终奖金。
“所以，尽管近年来个人住房贷款的需求实际呈现递增态势，但是一些银行整个资金大盘子分配给住房贷款的额度，实际保持不变，甚至出现阶段性萎缩。”这位负责人说，僧多粥少，住房贷款“”也就不奇怪了。
何时落实确保刚需
实行差别化信贷，支持自住需求，一直是三令五申的房地产政策。5月12日，中国人民银行副行长刘士余主持召开住房金融服务专题座谈会，要求合理配置信贷资源，优先满足居民家庭购买自住普通商品住房的贷款需求；科学合理定价，综合考虑财务可持续、风险管理等因素，合理确定首套房贷款利率水平；提高服务效率，及时审批和发放符合条件的个人住房贷款，等等。
不过，虽然央行喊话已经过去了半个多月，但情况仍没有明显改观。“贷款难”、“贷款贵”依然困扰着大量刚需购房者。
上述股份制银行的贷款部门负责人说，要求银行系统要“讲政治”，银行必须要响应。一些已经暂停贷款的银行不得不重启业务，审批周期也基本上回归常态，但从整个市场看，真正从房贷利率上响应的还是。
“大多数银行都是上市企业的市场主体，既要追求利率化，又要‘讲政治’，这也是一道难题。”他说。
5月30日的国务院常务会议决定，对国务院已出台政策措施落实情况开展全面督查。重点针对落实进展缓慢的，查找原因、提出对策，打通抓落实的“一公里”和“一公里”，力破“中梗阻”，消除影响政策落地的体制机制障碍。
这一坚决的态度，让市场吃下了一颗“定心丸”。人们期待，差别化的房贷政策，能尽快得到真正落实。
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