[摘要] 年轻时贷款买房，退休后把房子抵押给银行贷款养老，仍然居住在自己的房子里，死后才把房子交给银行。“以房养老”，这就是国外实行了几十年的通俗表述。
中信银行：政策不明难以开展
去年10月，中信银行发行了一张专门针对中老年人的专属借记卡“信福年华”，推出了“以房养老”的倒按揭贷款业务，成为国内家试点“养老按揭”的银行。
但是，这项“以房养老”倒按揭贷款业务的门槛不低。
中信银行规定：凡年满55周岁的中老年人以房产作为抵押，就可向银行申请养老贷款，累计贷款额不超过所抵押住房评估值的60%，且每月支付的养老金不超过2万元。借款人只需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。
银行还要求，申请贷款人名下至少要有两套住房，贷款的长期限为10年，而且必须用于养老。
中信银行的“以房养老”倒按揭贷款业务，在深圳开展得如何呢？
中信银行深圳市分行相关负责人的回答同样让记者感到意外。他向深圳商报记者表示，一年来，中信银行的这项业务在深圳的成交量为零，在估计也就一两单成交个案。
不仅如此，这位负责人并不愿意将这项房屋抵押倒按揭贷款业务理解为“以房养老”。“这实际上是一项专门针对老年人的房产抵押贷款业务，与普通的房产抵押贷款业务没什么区别。”
他表示，这主要是与国外实行的“以房养老”存在很大的区别。“除了养老和住房观念的区别，更大的差异在于国内房产的70年产权限制。虽然《物权法》规定房屋产权70年期满后自动延续，但银行对此仍然心存戒备。而国外发达国家的房屋连带土都实行私有化，随着时间的延续，房子可能贬值，土多不会贬值。”他认为，这是目前国内制约“以房养老”发展的障碍。
此外，由于缺乏系统和细化的配套政策，也是银行、保险公司等金融机构开展“以房养老”动力不足的原因。上述银行负责人坦言，“由于政策不明朗，对于银行来说，就没办法开展这项业务。”
他举例说，假如一位老人的抵押养老贷款到期无法还贷，而老人还活得好好的，银行真的把老人的房屋收回，那么老人就可能要面临无处安居的境地。这无论是从社会责任还是道德的角度来看，在中国的国情下，银行都会处于被谴责的地步，“这样，银行到后来可能就是‘里外不是人’。”银行显然不愿意面临这样的尴尬。
他认为，这种倒按揭养老贷款业务没什么，对老人也没有多大吸引力。作为银行来说，开展这种倒按揭养老贷款业务也觉得没什么意思，所以在深圳和都没怎么去推行。
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